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Les frais bancaires peuvent vous coûter des centaines de dollars par an. Les plus courants en 2022, et comment éviter de les payer.

Les banques ne sont pas à taille unique. Lorsque vous évaluez où vous voulez placer votre argent, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs pour trouver celui qui vous convient. Une considération majeure que vous devrez prendre en compte : les frais.

Les institutions financières facturent divers types de frais pour leurs services, dont vous ne réalisez peut-être même pas l’existence jusqu’à ce que vous soyez touché par des frais sur votre compte. Mais il y a un avantage : savoir quels frais votre banque facture et comment les éviter peut vous aider à réduire les coûts à long terme.

Que sont les frais bancaires ?

Les frais bancaires sont tous les frais que votre banque vous facture pour faire affaire avec eux. Les frais courants que vous rencontrerez sont les frais de guichet automatique, les frais de relevé papier, les frais de découvert, entre autres. Lorsque vous envisagez d’ouvrir un compte auprès d’une nouvelle banque, vous devriez prendre le temps d’explorer son site Web ou même de visiter une succursale en personne pour vous renseigner sur tous les frais potentiels que vous pourriez encourir.

Selon rendez-vous 2019 du Consumer Finance Protection Bureau, les revenus des découverts et des fonds insuffisants (NSF) ont généré environ 15,47 milliards de dollars de revenus pour les banques.

« Pour certaines banques, les frais peuvent être une source de revenus majeure, bien que la part varie considérablement d’une institution à l’autre. Ils peuvent également compenser les coûts opérationnels », explique Meghan Greene, directrice principale de la recherche au Financial Health Network. « Il est assez courant de se voir facturer l’un de ces frais. Notre enquête FinHealth Spend, représentative au niveau national, a révélé que 49 % des ménages bancarisés ont déclaré avoir payé un certain type de frais pour leurs comptes bancaires en 2021. »

10 frais bancaires courants

Grace à Loi sur la vérité dans l’épargne toutes les institutions financières sont tenues de divulguer les frais qu’elles imposent à leurs clients et quand. Cela a été mis en œuvre comme une couche de protection supplémentaire pour les consommateurs afin de leur permettre de comparer plus facilement les magasins et de choisir le bon compte bancaire pour répondre à leurs besoins.

«Pour de nombreux consommateurs qui cherchent à réduire leurs coûts et à trouver de l’argent supplémentaire, examinez attentivement vos dépenses et comprenez ce qui entre dans votre banque et ce qui en sort», explique Daniel Tobias, planificateur financier certifié chez Passport Wealth Management. “À partir de là, examinez les services pour lesquels vous dépensez le plus et recherchez leur modèle de tarification.”

Voici les frais les plus courants facturés par les banques et comment éviter de les payer :

1. Frais de maintenance/service mensuels

Il s’agit de frais facturés par les banques pour couvrir les frais de gestion de votre compte chaque mois. Certaines banques ne factureront pas du tout de frais mensuels ou y renonceront si vous maintenez un certain solde sur votre compte.

D’autres peuvent facturer aussi peu que quelques dollars, ou plus de 15 $. Gardez à l’esprit que le fait d’opter pour un compte à frais modiques ou sans frais peut vous aider à économiser plus d’argent, mais cela peut s’accompagner de ses propres limites. Par exemple, certains comptes à frais modiques ou sans frais peuvent limiter le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois. Vous voudrez garder cela à l’esprit lorsque vous choisirez le bon compte pour vos habitudes de dépenses.

Comment l’éviter : Choisissez votre compte avec soin. Demandez à votre banque si elle facture des frais de maintenance mensuels et quelles sont ses conditions pour y renoncer. Si vous êtes en mesure de respecter les exigences de solde minimum ou d’effectuer un certain nombre d’achats à partir de votre compte chaque mois, vous pourrez peut-être ignorer complètement ces frais.

2. Frais de GAB hors réseau

Chaque banque possède son propre réseau de guichets automatiques et ne vous facturera pas de frais supplémentaires pour retirer votre argent. Cependant, si vous vous aventurez en dehors de ce réseau et utilisez un guichet automatique appartenant à une autre banque ou à un fournisseur tiers, des frais vous seront probablement facturés. Ces frais vous coûteront 4,66 $ en moyenne, ce qui peut sembler peu si vous avez besoin d’argent rapidement. Cependant, si vous prévoyez de faire plusieurs retraits, cela peut s’accumuler avec le temps.

Comment l’éviter : Si vous devez absolument effectuer un retrait à un guichet automatique hors réseau, essayez de retirer une plus grande quantité d’argent pour éviter d’accumuler plusieurs transactions en peu de temps et de payer plus de frais que nécessaire. “Comme tout service financier, il est important que les consommateurs comprennent les termes du compte”, explique Greene. “Les frais de guichet automatique sont généralement supprimés, par exemple, si le guichet automatique se trouve dans le réseau, et certaines institutions proposent également des dérogations ou des remboursements hors réseau.”

3. Frais de découvert

La plupart des banques vous factureront des frais lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte. Par exemple, si vous avez un solde de 100 $ et que vous dépensez 150 $, la banque traitera la transaction, mais vous serez responsable des 50 $ financés par la banque, plus des frais supplémentaires pour découvert sur votre compte.

Les frais de découvert varient d’une banque à l’autre, mais ils peuvent atteindre 35 $ par transaction. Si vous ne surveillez pas régulièrement votre compte, vous pourriez finir par payer des centaines de frais, même pour les plus petites transactions.

Comment l’éviter : Configurez des alertes de compte pour recevoir une notification chaque fois que vous effectuez un achat avec votre carte ou si votre solde descend en dessous d’un certain seuil. De cette façon, vous aurez toujours assez d’argent sur votre compte pour couvrir vos achats.

Autre option : demandez à votre banque si elle propose une protection contre les découverts. Lors de votre inscription, votre banque transférera l’argent dont vous avez besoin pour couvrir votre achat sur votre compte à partir d’un compte lié ou secondaire. Cette fonctionnalité vous obligera probablement à payer des frais mensuels, mais payer quelques dollars chaque mois pour vous assurer que tout achat susceptible de faire passer votre compte en dessous de zéro sera toujours approuvé et n’entraînera pas de frais de découvert pourrait toujours vous aider à économiser.

4. Frais de fonds insuffisants

Certains consommateurs confondent les frais de découvert avec les frais de fonds insuffisants, mais ils sont légèrement différents. Des frais de fonds insuffisants sont facturés lorsque vous n’avez pas assez de fonds disponibles sur votre compte pour couvrir un achat et que la banque rejette la transaction. Les frais de fonds insuffisants seront généralement d’environ le même montant que les frais de découvert.

Comment l’éviter : Le suivi de vos dépenses, la définition d’alertes de solde et l’activation de la protection contre les découverts pourraient vous aider à éviter les frais de fonds insuffisants.

5. Frais de relevé papier

Votre banque peut vous facturer des frais pour l’impression et l’envoi d’une copie physique de votre relevé bancaire à chaque cycle de facturation. C’est généralement autour de 1 $ à 5 $ par mois, mais si vous ne lisez pas votre relevé papier, cela peut être un gaspillage d’argent.

Comment l’éviter : Connectez-vous à votre compte bancaire et vérifiez vos paramètres. Vous devriez avoir la possibilité de vous inscrire à des relevés sans papier. Si vous préférez toujours un relevé papier, certaines banques n’imposent pas de frais pour vous en envoyer un.

6. Frais de virement bancaire

Les virements électroniques vous permettent d’envoyer immédiatement de l’argent sur le compte d’une autre personne, mais ce n’est pas gratuit. Les frais que vous payez dépendent du fait que la personne à qui vous envoyez de l’argent utilise la même banque que vous ou si vous l’envoyez sur un compte bancaire dans une autre partie du monde. Les banques peuvent également vous facturer la réception d’un virement bancaire.

Comment l’éviter : Certaines institutions financières renonceront à ces frais ou vous offriront un rabais si vous transférez l’argent en ligne, plutôt que de demander l’aide d’un représentant du service à la clientèle. Vous pouvez également envisager des alternatives à l’envoi de fonds comme un chèque papier ou une application de paiement mobile comme Venmo ou cellulaire.

7. Frais de clôture de compte

Certaines banques vous factureront des frais de fermeture de compte si vous fermez votre compte dans un certain délai après l’avoir ouvert. Ceci est fait pour fidéliser les clients ou empêcher les nouveaux clients de profiter des avantages d’introduction et de passer ensuite à une autre banque.La plupart des institutions financières factureront ces frais si vous fermez un compte datant de moins de 180 jours, bien que certaines aient des fenêtres plus courtes. .

Comment l’éviter : Assurez-vous que la banque que vous choisissez répond à vos besoins à long terme avant d’ouvrir un compte. Si vous finissez par décider que cela ne vous convient pas, essayez de vous en tenir au-delà de la fenêtre de coupure pour éviter d’avoir à payer des frais de fermeture de compte.

8. Frais de dormance

Lorsque votre compte devient inactif, les banques disposent d’un certain temps pour vous inciter à utiliser votre compte avant que le gouvernement n’intervienne et ait le pouvoir de décider ce qu’il advient des fonds de votre compte. Habituellement, les banques attendent que vous ayez été inactif pendant au moins six mois avant de vous facturer des frais d’inactivité.

Comment l’éviter : Envisagez de faire un dépôt ou un retrait régulier sur ce compte. Vous pouvez également programmer l’un de vos paiements récurrents réguliers à partir de ce compte pour le garder ouvert et actif, même si vous ne l’utilisez pas régulièrement. Si vous trouvez que vous n’avez aucune utilité pour le compte, pensez à le fermer pour éviter d’accumuler trop de frais mensuels d’inactivité.

9. Frais de transaction à l’étranger

Chaque fois que vous effectuez un achat à l’étranger ou en ligne auprès d’un marchand international, vous devrez probablement payer des frais de transaction à l’étranger. Ces frais sont répartis entre l’émetteur de votre carte de crédit et votre réseau de cartes de crédit et sont facturés comme un petit pourcentage de votre transaction totale, généralement de 1 % à 4 %.

Comment l’éviter : Toutes les banques ne facturent pas de frais de transaction à l’étranger. Cependant, si vous êtes un voyageur fréquent ou un acheteur en ligne, il peut être intéressant d’ouvrir un nouveau compte auprès d’une banque comme Capital One ou HSBC – les deux annulent les frais de transaction à l’étranger lorsque vous utilisez certains produits pour payer vos achats.

10. Frais de carte perdue

Nous avons tous été coupables d’avoir perdu ou égaré une carte bancaire. Mais perdre la trace du vôtre pourrait signifier payer des frais pour le faire remplacer, plus des frais supplémentaires pour le faire remplacer en temps opportun.

Comment l’éviter : Demandez à votre banque si elle serait disposée à renoncer aux frais de remplacement. Parfois, votre banque peut vous laisser un peu de temps si c’est la première fois que vous perdez votre carte ou si votre carte a été volée. S’il n’y a aucun moyen de contourner les frais de remplacement, vous pouvez économiser sur le coût de l’accélération de votre carte en optant pour le délai de traitement et d’expédition standard et en utilisant un portefeuille mobile ou de l’argent liquide pendant quelques jours en attendant l’arrivée de votre nouvelle carte. le courrier.

La vente à emporter

La personne avec qui vous choisissez de faire affaire avec vous peut faire une énorme différence dans le montant des frais que vous débourserez. Soyez sélectif lorsque vous choisissez où garder votre argent, et si vous constatez que vous dépensez plus en frais que vous n’êtes à l’aise, il est peut-être temps de changer.

“Peu importe votre situation financière, assurez-vous de rechercher des partenaires financiers honnêtes et transparents dans leur structure de frais”, déclare Tobias. “Croyez-le ou non, il est peut-être possible de réduire vos dépenses en identifiant ces frais cachés dans les achats de tous les jours.”

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